La polémica sobre el impuesto a las hipotecas y su reflejo en las entidades bancarias.

Nos encontramos a diez de diciembre de 2018 y hace un mes que los españoles seguían expectantes, todas las decisiones del Tribunal Supremo, en relación a quién asumiría el Impuesto sobre  Actos Jurídicos Documentados. Porque si en un principio la sentencia establecía que los bancos debían pagar el impuesto, más tarde, el mismo tribunal dictaminó que sería el cliente quien se tendría que hacer cargo del citado pago.

En un tercer momento, el Gobierno de Sánchez sacó adelante un Real Decreto 17/2018 de 8 de Noviembre, por el que modifica la Ley de Transmisión Patrimonial, haciendo a la banca responsable de asumir el citado Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados.

Una polémica que en la actualidad se ve reflejada en la modificación de las condiciones que muchos bancos estaban ofreciendo. Los hay que han hecho desaparecer de sus páginas webs las condiciones hipotecarias que ofrecían, previas al Real Decreto. También existen aquellos que están modificando los diferenciales, y por otro lado nos encontramos con las entidades que han decidido desplazar el peso hacia las comisiones de apertura. Sin embargo, no todo son noticias que afectarán al bolsillo del hipotecado, porque muchas de estas entidades SÍ han optado por NO trasladar este impuesto a las hipotecas.

 

Apuntes sobre la reforma hipotecaria que viene.

A partir de febrero de 2019 veremos de nuevo reunidas a las cámaras y por fin, el Senado dará luz verde a la reforma hipotecaria. Han sido largos los debates entre los grupos políticos dentro del Congreso, sobre todo en lo relativo a la retroactividad de la reforma.

Una reforma que traerá novedades relativas a las nuevas condiciones para las ejecuciones hipotecarias que ya están en marcha. Y entre otros cambios, se prevén modificaciones en el importe de las comisiones a la hora de amortizar el préstamo, así como en el coste de subrogación de una hipoteca.

Sin embargo, hace ya más de un año que la Comisión Europea interpuso una denuncia contra nuestro país ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, TJUE. El motivo ha sido la demora de las Cortes Generales en la presentación de la solicitada reforma hipotecaria.

La multa por el retraso, si es que la Comisión decide cobrar, ascenderá hasta los 90 millones de euros.

 

El número de hipotecas inscritas sobre viviendas sigue en ascenso.

El mes de septiembre de 2018 supera en casi 4.000 el número de hipotecas sobre viviendas constituidas el mes anterior. Ya que si en agosto fueron 28.755, en septiembre la cifra llega hasta 32.457 hipotecas inscritas en los registros de la propiedad de nuestro país, según el INE. Esto supone un aumento del 6,8% en tasa interanual, con un importe medio solicitado por los clientes de 122.424 euros.

En TENGOTUCRÉDITO estamos al tanto de las condiciones propuestas por cada una de las entidades bancarias, y cuando asesoramos a uno de nuestros clientes sobre un posible crédito hipotecario, lo hacemos pensando en sus necesidades e interés.

Nuestro equipo de financieros trabaja de forma constante con múltiples entidades bancarias, y gracias al extenso volumen de trabajo que movemos, las ofertas que ofrecemos a nuestros clientes mejoran con amplitud las que una entidad bancaria puede llegar a proponer a un particular.

 

Cómo obtener las mejores condiciones en tu hipoteca. TENGOTUCRÉDITO te responde.

Desde hoy lunes, los bancos asumirán el impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, siguiendo lo indicado en el Real Decreto-ley aprobado por el Gobierno el jueves ocho de Noviembre y publicado en el BOE al día siguiente.

Nos encontramos inmersos en un mercado hipotecario muy activo, con 28.755 hipotecas inscritas en los Registros de la Propiedad en agosto de 2018. Datos del INE a 31 de octubre de 2018, lo que supone un 6,8% más en tasa interanual. Sin embargo, confundir una clara actividad en el mercado inmobiliario con malas prácticas por parte de las instituciones financieras e incluso con una segunda burbuja inmobiliaria sería especular sin datos concretos. A continuación te desvelamos los mecanismos de control que ha desplegado el Gobierno en los últimos días.

Toda hipoteca conlleva unos gastos fijos y de gestión, como son los de notaría, la tasación de la vivienda y los gastos de gestoría, que normalmente son trasladados al comprador por parte del banco que concede el crédito.

En TENGOTUCRÉDITO te orientamos y te proponemos las mejores condiciones en tu hipoteca según tu perfil. Si eres autónomo o tienes un contrato, si quieres firmar con tu pareja o bien de forma individual. En todos los casos hacemos un estudio de viabilidad completamente gratis.

 

¿Estamos ante un mercado hipotecario de competencia perfecta?

Ante la decisión del Gobierno de repercutir el coste de los gastos sobre Actos Jurídicos Documentados sobre los bancos, la Asociación de Usuarios financieros, ASUFIN ha reclamado a la Comisión Nacional del Mercado de la Competencia, CNMC, una investigación sobre posibles “prácticas concertadas” que se traducirían en modificaciones de la oferta hipotecaria por parte de la banca.

La banca ha respondido de forma contundente a la sugerencia, según declaraciones del presidente de la CNMC a Radio Nacional de España, RNE, José María Marín Quemada dice: “No vamos a permitir que bajo ningún concepto se produzcan conductas coordinadas, es decir, acuerdos entre operadores del mercado, o recomendaciones colectivas.”

 

¿Nos encontramos ante una nueva burbuja inmobiliaria?

Tal como indica el número de hipotecas firmadas en agosto, nos encontramos frente a un mercado inmobiliario activo, aunque lejos todavía de los precios y sobre todo del descontrol financiero que reinó en nuestro país en los años de la burbuja. Prueba de ello es que los bancos vigilan de cerca el riesgo de cada operación de crédito que aprueban.

Además, el Consejo de Estabilidad Financiera (CESFI) acaba de impulsar la Autoridad Macroprudencial que recomendó en 2011 la European Systemic Risk Board, Junta Europea de Riesgo Sistémico.

Nos referimos a la Autoridad Nacional de Estabilidad Financiera (ANESFI), un órgano integrado por altos cargos de la Administración General del Estado, en concreto, del Ministerio de Economía y Empresa, que velará a través de este órgano por la estabilidad financiera en España, junto al Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).

Esta autoridad es un órgano colegiado y aunque adscrito a un Ministerio tendrá autonomía funcional, lo cual no significa que esté exento de RESPONSABILIDADES. Entre las que se encuentra elevar, con carácter anual, un informe a las Cortes Generales, en el que se integrarán, entre otros, los principales riesgos para la estabilidad financiera española. 

 

Ventajas e inconvenientes de contratar una hipoteca a interés fijo.

Muchas personas interesadas en contratar una hipoteca se preguntan qué tipo de interés les puede interesar más para firmar ¿tipo fijo o tipo variable?

Después de contrastar ambas opciones, en TENGOTUCRÉDITO te ofrecemos una información personalizada y te avanzamos aquí cuáles son las principales ventajas e inconvenientes de contratar una hipoteca a interés fijo.

La ventaja que más seduce a los hipotecados que contratan una hipoteca a tipo de interés fijo, radica en que la cuota mensual se mantiene constante durante toda la vida del préstamo. Estamos por tanto ante un perfil de cliente que busca seguridad, aunque tenga que pagar un precio por ello.

 

Pero ¿cuánto más tendré que pagar? -se preguntan nuestros clientes.

En primer lugar debemos tener en cuenta el contexto actual de tipos de interés, porque nos encontramos con un Euribor todavía en mínimos históricos, que a Noviembre de 2018 se sitúa en el -0,148% y con unas previsiones de una subida de forma gradual y escalonada, según el Banco Central Europeo, hacia el medio plazo y el largo plazo.

En TENGOTUCRÉDITO entendemos que esta política económica se traduce en dinero, sobre todo cuando hablamos de elegir entre contratar un tipo de interés fijo o variable.

Suponiendo que tengamos contratada una hipoteca a 20 años, con un tipo de interés al 2,5 % TIN, en TENGOTUCRÉDITO hacemos cuentas comparando con una hipoteca contratada a tipo de interés variable, para saber cuánto dinero estarías pagando de más al mes si contratas el tipo fijo. Esta operación la realizamos también a la inversa, porque priorizamos la conveniencia de nuestros clientes en uno, u otro tipo de interés.

El resultado en este caso es que estamos pagando mucho más interés con una hipoteca contratada a interés fijo que si la hubiésemos contratado a interés variable. Todo depende en este caso de la macroeconomía y en concreto de la política económica expansiva que el Banco Central Europeo está aplicando en la eurozona.

 

¿Está relacionado el plazo de amortización con la personalidad del comprador?

En TENGOTUCRÉDITO sabemos que sí, porque muchos de nuestros clientes han preferido optar por la seguridad, sobre todo aquellos que no contemplan la compra de un inmueble como una inversión. Sin embargo, la mentalidad del inversor está llegando también a muchos de nuestros compradores, que han optado por adquirir un inmueble para alquilar y obtener rentabilidad, antes que invertir en un plan de pensiones.

De este modo y aunque pueda parecer una paradoja, hemos comprobado que nuestros clientes más previsores en el largo plazo prefieren asumir cierto nivel de riesgo, contratando una hipoteca a interés variable incluso cuando adquieren una vivienda para poner en alquiler.

Inversión en inmobiliario, riesgo y beneficios van de la mano. Muchos inversionistas han puesto su dinero en los mercados inmobiliarios porque la rentabilidad que ofrece un piso en alquiler llega a superar con creces, los márgenes de beneficios que ofrecen otros productos para la inversión. 

En TENGOTUCRÉDITO tenemos clientes con mentalidad de inversores, que solicitan asesoramiento financiero para pedir un crédito a la hora de comprar una vivienda a través de una hipoteca, en la que el tipo de interés no es lo de menos.