El mes de Julio reporta cifras récord en la firma de hipotecas

Según datos publicados por el INE, Instituto Nacional de Estadística, a fecha uno de Octubre de 2018, el número de hipotecas inscritas en los Registros de la Propiedad sobre viviendas ha sido de 29.287.

 

Estos datos suponen un aumento del 14, 6% en tasa interanual, siendo el mayor aumento registrado en la firma de hipotecas en un mes de julio desde 2.011. Sin embargo, si comparamos el dato con junio de 2018, hablamos de un 4,3% menos de hipotecas firmadas.

 

Las estadísticas también recogen un aumento del 2,1% del importe medio solicitado en términos interanuales, situándose en 125.120 euros, así como un aumento respecto al mes anterior, es decir, a junio de 2018, de un 1%.

 

Estamos ante la cifra más alta en siete años, con Madrid a la cabeza y 5.713 hipotecas concedidas, seguida de Andalucía con 5.382 y Cataluña con 5.120. 

 

En cuanto al importe del capital prestado, en total fueron 5.407, 3 millones de euros para hipotecas constituidas sobre fincas urbanas, lo que supone un aumento del 15,2% respecto a julio de 1017. Y un total de 3.664,4 millones prestados para viviendas, lo que significa un aumento del 17,0% respecto al mismo período del año anterior.

 

El tipo fijo frente al tipo variable

 

En cuanto al tipo de interés, se siguen firmando más hipotecas a tipo variable, en concreto, el 59,9% de las hipotecas constituidas sobre viviendas se han firmado a interés variable, mientras que el 40,1% lo han hecho a tipo fijo.

 

El tipo de interés medio para las hipotecas a variable constituidas sobre viviendas, ha sido del 2,59% con un plazo, también medio, de 24 años. Si hablamos del tipo fijo estamos en el 3,07% con plazos menores de cancelación.

 

Todos los analistas se preguntan hasta cuando este boom de hipotecas a tipo fijo, entre otras cosas, por el más que previsible cambio de rumbo de las necesidades bancarias ante sus resultados.

 

Decide cómo contratar tu hipoteca: tipo variable o tipo fijo

Averigua cómo se comportan los tipos fijo y variable antes de contratar una hipoteca

El tipo de interés en un préstamo hipotecario es el dinero que devuelves al banco, como contrapartida del capital que te han prestado; se representa en forma de un porcentaje y se aplica al total del dinero que la entidad financiera te ha dejado.

Cuando quieres comprar una casa, lo normal es que te fijes en la cuota que pagarás cada mes, aunque si quieres saber cuánto pagarás en cuanto a la totalidad de intereses, eso solo será posible con un tipo de interés fijo.

Los miles de euros entre una elección u otra te harán pensar, sin embargo, serán tus circunstancias las que determinen qué tipo de interés, simple o variable, te interesa más. El tipo de interés se recalcula en base al capital pendiente, ya sea en cada cuota, para el caso del tipo fijo, o bien de forma anual si hablamos de interés variable.

Cuando has pagado la primera cuota de tu préstamo, entra en juego el sistema de amortización. Son múltiples los métodos o sistemas de amortización, aunque será la entidad financiera la que proponga uno de ellos. En nuestro país se suele optar por el sistema francés que, basado en el sistema de cuotas constantes, prioriza la amortización de intereses al inicio de la vida del préstamo, dejando la amortización de capital para los últimos años.

 

¿Qué es una hipoteca a interés variable?

Si contratas una hipoteca a tipo variable, el interés de tu préstamo puede cambiar con el paso del tiempo, en concreto, la cuota cambiará en cada revisión, tanto al alza como a la baja. Para calcular el interés variable, se aplica el índice de referencia o porcentaje, más un diferencial. El índice más usado en España es el euríbor hipotecario, aunque existen otros, como los denostados IRPH de Cajas y las Hipotecas Multidivisas.

La principal ventaja de este tipo es que la cuota suele ser asequible en tanto que la hipoteca se puede alargar hasta 35 años.

Y su principal desventaja, radica en que la totalidad de intereses que vas a pagar es mayor, debido a la relación intrínseca entre intereses y la vida del préstamo o cantidad de años durante los que devuelves el dinero solicitado. Por otro lado, las cuotas suelen ser variables y sin embargo esta oscilación puede no ser agresiva, de hecho, lo normal es contar con un margen de oscilación asequible, relacionada con la cuota inicial.

 

¿Qué caracteriza al tipo fijo?

Cuando contratas un tipo fijo pagas los mismos intereses durante toda la vida del préstamo, eso es una ventaja, sin embargo, la vida del préstamo suele ser bastante más corta y la cuota mensual, más elevada, al igual que las comisiones de constitución y apertura.

Además, conviene recordar que la ley de compensación por riesgo permite incluir una comisión en este tipo de hipotecas.

Por tanto, cuando contrates una hipoteca piensa, además de los intereses totales y la cuota que pagarás, qué circunstancias concretas de cada tipo de préstamo prefieres, porque estos factores te ayudarán a elegir la hipoteca más indicada.

 

 

El tipo fijo recupera músculo frente al tipo variable

Con un escenario de tipos de interés históricamente bajos después de la crisis crediticia, el tipo variable ha venido siendo durante años el preferido por los compradores que se hipotecaban, una tendencia que está cambiando y analizamos las posibles causas.

 

En la coyuntura actual, las entidades financieras están suavizando las condiciones al crédito, sus clientes son más solventes que durante la crisis y la concesión de hipotecas durante el primer semestre de 2018 vive un crecimiento sostenido. Durante el mes de Mayo y según el Instituto Nacional de Estadística, INE, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas ha sido de 31.166, un 7,3% más que el mismo mes de 2017. Con un importe medio de 117.044 euros, es decir, un aumento del 2,8%  en tasa interanual.

 

El valor del total de hipotecas concedidas sobre fincas urbanas se estima en 5.631,9 millones de euros, mientras que el total de capital prestado para viviendas es de 3.647,8 millones de euros. Por Comunidades Autónomas, destacan por este orden Andalucía con 5.752, la Comunidad de Madrid con 5.193 y Cataluña con 4.895.

 

¿Por qué la solicitud de hipotecas a tipo fijo está subiendo como la espuma?

 

Contando con unas previsiones de crecimiento medio para la eurozona del 2,3% durante este año y en pleno ciclo expansivo de la economía, marcado por el aumento del empleo y una inflación general en torno al 1,5%, el riesgo de deflación ha quedado despejado.

 

La economía de la eurozona se está adaptando a los nuevos retos tecnológicos y de globalización económica. El proceso es lento y los datos macroeconómicos muestran que las cosas se están haciendo bien desde el BCE, que busca el momento de comenzar con una normalización de la economía de mercado.

El papel conductor de los tipos de interés en dicha economía es fundamental y por eso el BCE ha anunciado una hoja de ruta marcada por la retirada de compra de deuda de los países con problemas de liquidez. De este modo, para 2019 y con una política monetaria tendente a la normalización, los tipos de interés experimentarán ligeras subidas, mientras que los países buscarán refinanciar su deuda en los mercados de capitales.

Ante los mínimos históricos del euríbor y la previsión de una subida de tipos lenta a medio y largo plazo, las entidades financieras han optado por asegurarse unos ingresos fijos que les puedan garantizar unos márgenes constantes.

 

Por otro lado, los clientes que necesitaron un préstamo hipotecario y optaron años atrás por el tipo variable fueron mayoría, hasta hace dos años superaban el 80%. Sin embargo, durante los dos últimos años el tipo fijo ha ganado adeptos, que prefieren evitar posibles sorpresas, hasta el punto de llegar durante el pasado mes de Mayo y según el INE, Instituto Nacional de Estadística al 40,6% del total de hipotecas firmadas a tipo fijo, frente al 59,4% de hipotecas constituidas a tipo variable.